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Envoyer de l’argent en Thaïlande peut être une affaire délicate. Entre les frais de transfert internationaux et les frais cachés de taux de change, il y a beaucoup de pièges à éviter lors du transfert d’argent de l’étranger vers la Thaïlande. Ce guide aidera à dissiper certaines confusions et vous permettra de transférer vos fonds rapidement et de manière fiable, tout en minimisant les frais de change.

Outre les formes traditionnelles de services bancaires, il existe un certain nombre d’alternatives qui vous permettent de transférer de l’argent de l’étranger vers la Thaïlande. Chacun offre ses propres avantages, allant des frais plus bas aux paiements plus faciles, mais ils présentent également leurs propres inconvénients.

N’oubliez pas que les informations contenues dans cet article sont fournies sans aucune garantie et sont basées sur mon expérience personnelle. Votre propre banque ou prestataire de services peut gérer les choses différemment. Je vous conseille donc de vérifier au préalable avec eux – surtout si des montants importants sont en jeu – pour voir si les mêmes conditions s’appliquent à eux aussi.

Sommaire

1 Un résumé rapide de cet article
2 Choses à prendre en compte
     2.1 Frais de transfert
     2.2 Taux de change
     2.3 Vitesse de transfert
     2.4 Accessibilité
3 Options de transfert
     3.1 Virements bancaires internationaux
          3.1.1 Ce que vous devez décider
               3.1.1.1 Banque d’envoi
               3.1.1.2 Banque de réception
               3.1.1.3 Déduire les frais de l’expéditeur ou du destinataire
               3.1.1.4 Transfert en THB ou dans votre devise
          3.1.2 Recommandations spécifiques au pays
     3.2 Chèques en devise étrangère
     3.3 Entreprises Forex
               3.3.1 TransferWise
               3.3.2 Smart Currency Exchange
               3.3.3 Xendpay
     3.4 Western Union
     3.5 PayPal
     3.6 Bitcoins
     3.7 Espèces
4 Sites Web de comparaison
5 Ma solution personnelle

Un résumé rapide de cet article

Voici les éléments essentiels si vous souhaitez simplement connaître le moyen le plus rapide et le moins cher d’envoyer de l’argent en Thaïlande.

• XendPay est régulièrement le moyen de transfert d’argent le moins cher dans votre pays. De cette façon, vous pouvez envoyer de l’argent semblablement à un virement bancaire pour une fraction du coût.
• Si vous souhaitez vraiment faire un virement bancaire, l’option la moins chère est de virer de l’argent en dollars à Bangkok Bank (même si la devise de votre pays est différente). Laisser Bangkok Bank convertir l’USD en THB. Sachez toutefois que c’est beaucoup plus cher : il vous en coûtera un montant fixe en plus de 2% du montant du transfert.
• Si vous souhaitez en savoir plus sur les stratégies d’économie d’argent pouvant vous faire économiser des milliers d’euros tout en bougeant et vivant en Thaïlande, lisez cet article.

Si vous souhaitez connaître les différences exactes en terme de prix, les frais cachés à surveiller, ainsi que les avantages et les inconvénients des différentes alternatives, lisez la suite

Choses à prendre en compte

Quelles que soient les options que vous choisissez, vous devez faire attention à quelques chiffres. Certains d’entre eux sont évidents – comme les frais de transfert – d’autres sont cachés dans les petits caractères et n’apparaissent sur aucun reçu – comme les taux de change systématiques et défavorables.

Frais de transfert

De nombreux fournisseurs vous facturent des frais lors de l’envoi d’argent à l’étranger. Parfois, ces frais sont fixes (comme dans le cas des banques), parfois ces frais sont un pourcentage (souvent le cas des cartes de crédit utilisées à l’étranger), et parfois une combinaison des deux (comme PayPal, où vous payez un frais fixe moindre mais un pourcentage de frais très élevé). Selon le montant que vous envoyez, différents moyens peuvent être plus appropriés.

Surtout pour les petits montants, ces frais de transfert peuvent être assez coûteux. La solution la plus simple consiste à utiliser un service dont les frais de transfert sont nettement inférieurs, tels que TransferWise (ils continuent à gagner de l’argent sur le taux de change, mais c’est beaucoup moins cher que ce que vous payez autrement).

Taux de change

La part des frais de transferts internationaux est bien souvent cachée dans le taux de change. Cela signifie qu’en plus des frais facturés par votre banque, PayPal ou autre fournisseur de services, il y a des frais supplémentaires qui peuvent représenter jusqu’à 4% du montant du transfert. Parfois, les entreprises appellent cela des « frais de couverture » – mais, comme pour la « surcharge de carburant » d’une compagnie aérienne, c’est juste ca: des frais supplémentaires substantiels que vous finissez par payer.

Même les services qui prétendent ne pas avoir de frais distincts ou vous permettent de définir vos propres frais de change cachent souvent des frais supplémentaires dans le taux de change.

Cette différence peut être supérieure à toute « commission de transfert » pourtant indiquée sur votre reçu ou votre devis. Un exemple : si vous envoyez des livres sterling à la Thaïlande via Kasikorn Bank, ils garderont une somme étonnante de 3,4% du montant total du transfert sous forme de taux de change défavorables (en plus des frais fixes que vous payez à la banque). Xendpay ne vous facturera que 0,59%.

Cette différence de taux de change est rarement mentionnée en dehors des petits caractères et pour des montants plus importants, mais elle peut s’accumuler rapidement: si vous transférez 100 000 THB, cela représente 3 400 THB de frais cachés!

Si vous souhaitez découvrir des taux de change cachés, vous pouvez vérifier les taux de change (historiques) du marché intermédiaire sur XE et les comparer à ceux obtenus. Gardez à l’esprit que ces tarifs sont « intermédiaires ». En tant que consommateurs, vous n’obtiendrez jamais ce taux, mais votre objectif est de vous en approcher le plus possible. Je considère un taux « excellent » s’il se situe à moins de 0,5% du taux moyen.

En raison des retards dans la déclaration des taux actuels, je recommande généralement XE (<2min), Oanda (<1 jour) ou Google (<15min) pour vérifier les taux de change en direct.

Vitesse de transfert

Les vitesses de transaction peuvent varier énormément et peuvent être très différentes de ce à quoi vous avez l’habitude chez vous. Cela peut signifier qu’ils sont beaucoup plus rapides (par exemple, les virements bancaires de Hong Kong vers la Thaïlande sont souvent effectués en quelques secondes) ou beaucoup plus lents (le dédouanement d’un chèque des États-Unis peut prendre jusqu’à six semaines). Il existe des options de transfert instantané garanties que vous pouvez utiliser en cas d’urgence, mais elles vous coûteront un prix conséquent. Un virement bancaire prend généralement entre 2 et 3 jours ouvrables, un service de transfert de fonds tel que TransferWise ou Xendpay fonctionne avec un délai d’environ 3 à 5 jours.

Accessibilité

78% de la population thaïlandaise sont « en banque » et ont accès à un vaste réseau de succursales bancaires et de guichets automatiques. Les méthodes de transfert utilisant directement ce réseau (par exemple, les virements bancaires) ou indirectement (par exemple, un mandat Western Union peut être envoyé et reçu dans certaines agences de Bangkok Bank) ont la plus grande portée dans le pays.

Options de transfert

Il existe plusieurs options différentes. Les principales différences sont le coût, la rapidité, la commodité et, parfois, la légalité.

Virements bancaires internationaux

Un transfert bancaire international est souvent la première chose à laquelle les gens pensent quand il s’agit d’envoyer de l’argent en Thaïlande. Compte tenu du système bancaire bien établi de la Thaïlande, vous pouvez envoyer de l’argent a à peu près tout le monde, car ouvrir un compte en banque ne prendra pas plus d’une carte d’identité nationale ou d’un passeport muni d’un visa de touriste. Cependant, un virement bancaire a tendance à être plus coûteux avec des temps de traitement plus longs que les services de transfert d’argent en ligne tels que TransferWise.

Ce que vous devez décider

Sauf si vous examinez les choses de plus près, tout ce que vous semblez pouvoir choisir, c’est de savoir si les frais de transfert sont payés par l’expéditeur, le destinataire ou répartis équitablement entre eux. Mais il y a beaucoup plus à faire. Voici ce que vous devez décider.

Banque d’envoi

Chaque banque émettrice a sa propre structure de paiement. Les frais de transfert sont souvent faciles à déterminer, l’écart entre les taux de change est plus difficile et les guichets peuvent souvent ne pas savoir. Si le montant est important, demandez à la banque d’appeler leur bureau de change pour obtenir une estimation du taux de change et de la comparer au taux moyen du marché sur XE avant de signer ou de confirmer un transfert. Bien sûr, si vous envoyez le paiement dans une devise étrangère (et que la banque thaïlandaise effectue la conversion), cela ne s’applique pas.

Banque de réception

Toutes les banques thaïlandaises ne sont pas égales quant à la réception des transactions en devises étrangères. Semblable aux banques d’envoi, chaque banque réceptrice a sa propre structure de paiement. Contrairement aux banques émettrices, vous ne pouvez pas obtenir de devis anticipé sur le taux de change, et celui-ci sera converti quel que soit le taux d’utilisation, que cela vous plaise ou non.

En règle générale, Bangkok Bank est la banque thaïlandaise la moins chère pour recevoir de l’argent (en raison des faibles écarts de taux de change, vous ne perdez que 0,5% sur les transferts entrants). En outre, Bangkok Bank dispose de bureaux de correspondance dans plusieurs pays, ce qui rend les transferts particulièrement abordables et aisés.

Déduire les frais de l’expéditeur ou du destinataire

Habituellement, vous pouvez demander directement aux banques quels sont leurs frais. Si vous vous transférez de l’argent à vous-même, il est logique de choisir une option qui entraîne les frais les moins élevés. Dans la majorité des cas, ce sont les expéditeurs qui paient les frais (même si vous spécifiez que le destinataire doit payer les frais, les frais seront toujours facturés à l’expéditeur, bien que moins élevés).

Transfert en THB ou dans votre devise

Cela dépendra du pays d’où vous envoyez l’argent (voir ci-dessous pour des instructions spécifiques à chaque pays). Certaines banques étrangères absorbent jusqu’à 4% du montant total du transfert sous forme de taux de change défavorables. Dans la plupart des cas, il est préférable de l’envoyer dans votre devise et de le faire convertir par une banque thaïlandaise à taux avantageux (par exemple, Bangkok Bank). En cas de doute, demandez un devis à votre banque avant d’envoyer un paiement.

Recommandations spécifiques au pays

Selon le pays d’où vous transférez de l’argent en Thaïlande, vous pouvez économiser beaucoup d’argent en utilisant la bonne banque. Le taux que vous recevez en envoyant de l’argent de l’Australie vers la Thaïlande par exemple, est différent de celui des États-Unis ou de la France, malgré l’utilisation de la même banque.

Chèques en devise étrangère

Si vous utilisez une banque dont les taux de change sont très défavorables, vous pouvez toujours les utiliser pour transférer des fonds en Thaïlande à des conditions favorables. Si vous envoyez un chèque en devise étrangère (par exemple en USD), la banque thaïlandaise demandera à votre banque étrangère de régler ce chèque en USD. De cette façon, la banque thaïlandaise convertit la devise plutôt que la banque émettrice, souvent à des taux de change bien meilleurs.

Entreprises Forex

Les entreprises qui prétendent vous transférer de l’argent à des taux de change inférieurs à ceux proposés par les banques ne manquent pas. Habituellement, ils décrivent leurs services comme des « paiements internationaux de change ». Je les ai évités jusqu’à présent : un petit montant ne vaut tout simplement pas la peine, et un gros montant est trop risqué compte tenu des recours juridiques limités disponibles.

En général, il existe deux types de sociétés de change : celles qui vous vendent directement des devises (paiements internationaux traditionnels) et celles qui vous mettent en contact avec une tierce partie avec laquelle vous négociez ensuite (transferts de change entre homologues). Vous trouverez ci-dessous des informations supplémentaires sur certaines des sociétés les plus connues dans ce domaine.

TransferWise

Au cours des dernières années, l’échange de devises entre particuliers comme TransferWise est une solution d’envoi d’argent à l’étranger qui a gagné en popularité. Pour les clients, le processus n’est pas si différent de celui des banques ou partenaires de Forex traditionnels, mais dans ce cas, plutôt que d’acheter les fonds sur le marché international, la société vous met en relation avec une autre personne ou société.

L’idée générale est qu’ils vous trouveront un « partenaire » qui souhaite envoyer de l’argent dans le sens opposé au votre, puis vous met en correspondance. Au lieu que chacun de vous effectue un transfert international, vous effectuez chacun un transfert domestique. Vous envoyez un paiement de votre compte au Royaume-Uni sur leur compte au Royaume-Uni (ou dans le pays dans lequel vous avez vos fonds) et ils envoient le même montant en THB depuis leur compte thaïlandais vers votre compte thaïlandais.

TransferWise facture 1% à 1,5% du montant du transfert. Cela le rend particulièrement intéressant pour les paiements inférieurs à 2 000 USD. Pour ces montants, les frais bancaires fixes par transaction seraient plus coûteux.

Smart Currency Exchange

Un lecteur a bien voulu partager son expérience avec un fournisseur de paiements internationaux fx : SmartCurrencyExchange. Voici le processus qu’il a suivi :

• Créez un compte : vous devez d’abord vous inscrire sur leur site Web.
• Contactez-les par téléphone : vous appelez leur hotline, vous vous authentifiez et leur dites combien vous souhaitez échanger.
• Négocier et accepter un taux : un opérateur vous donne un devis de taux de change que vous pouvez négocier jusqu’à un certain degré (par exemple, 0,25%). Si le montant est inférieur à 2 000 EUR, vous devez payer un supplément de 5 EUR. Vous confirmez la transaction par téléphone et recevez une confirmation par e-mail pour payer le montant.
• Transférez l’argent : une fois que vous transférez le montant sur un compte en EUR au Royaume-Uni, il vous enverra une confirmation par e-mail et transférera le montant converti sur votre compte thaï dans quelques jours. Parfois, la banque réceptrice vous facturera des frais supplémentaires (par exemple 250 THB avec Bangkok Bank).

Sur la base d’un échantillon de transaction, les frais d’échange sont de 0,93%. Si vous ajoutez les 250 THB que la Bangkok Bank facture pour recevoir la transaction, vous paierez 1,21% – un taux peu compétitif par rapport à la plupart des banques thaïlandaises. Bien que ce fournisseur ne semble pas offrir un deal vraiment intéressant, il se peut que d’autres proposent des tarifs plus compétitifs. Si vous avez trouvé un fournisseur proposant des tarifs nettement meilleurs, n’hésitez pas à me le faire savoir dans la section commentaires de cet article.

Xendpay

Xendpay est souvent cité comme l’une des options les moins couteuses.

Xendpay affirme que vous ne payez que ce que vous voulez, du moins pour vos deux premiers transferts. Cependant, comme avec de nombreux autres fournisseurs, des frais supplémentaires sont cachés dans le taux de change, qui est comparé au taux indiqué sur google.com. D’après ce que j’ai vu, cela représente 0,5% du montant du transfert lorsque vous obtenez des devis pour des euros. Toutefois, lorsque je parle d’EUR, c’est encore beaucoup moins cher que toute autre solution à ma connaissance : les banques et d’autres sociétés proposent souvent des écarts beaucoup plus importants et donc des frais cachés beaucoup plus élevés.

La vérification pour Xendpay nécessite une preuve d’identité (par exemple, une analyse de passeport) et une preuve d’adresse (par exemple, une facture de services publics) pour toute adresse que vous indiquez – dans les deux cas, les documents de remplacement sont acceptés. Lorsque je les ai testés, la vérification a été effectuée en moins de 2 heures.

Utiliser Xendpay et spécifier 0,01 EUR comme « frais volontaires » est l’une des options les moins chères pour envoyer des montants inférieurs à 5 000 EUR (de plus, pour les nouvelles inscriptions, ils vous accordent un crédit supplémentaire de 10,00 GBP). Pour des montants plus importants, vous voudrez probablement le comparer aux taux et aux frais facturés par virement bancaire à la Bangkok Bank (voir ci-dessus).

L’un des gros avantages offerts par Xendpay par rapport aux banques et à de nombreux autres fournisseurs est qu’il calcule le taux à l’avance, ce qui vous permet de planifier à l’avance et d’éviter toute incertitude. À moins que vous ne vous présentiez personnellement au guichet d’une banque et que vous preniez en main la transaction, vous avez rarement cette information lorsque vous optez pour d’autres options de transfert.

Si je devais envoyer des fonds mensuellement pour couvrir mon coût de la vie à Bangkok, Xendpay serait probablement l’option la moins chère (et comme elle peut être planifiée à l’avance, le temps nécessaire pour effacer le transfert n’a pas tant d’importance).

Western Union

L’un des services de transfert instantané les plus connus est Western Union. En principe, ils peuvent mettre de l’argent à la disposition d’un destinataire dans le monde entier en l’espace de deux minutes, moyennant un prix. Une partie de ce prix est facilement visible sur leur site web. Selon la destination des transferts instantanés, les prix fixes varient entre 10 et 50 USD. Toutefois, le coût réel est exprimé en taux de change ; pour les virements non instantanés (essentiellement un virement bancaire via Western Union), le taux commence à 4%. Pour les transferts en temps réel, vous payez environ 7,5% du montant du transfert.

Si vous avez absolument besoin de l’argent le même jour, Western Union est une société capable de le faire dans près de 5 000 sites en Thaïlande. La plupart d’entre elles sont des agences bancaires dont les heures d’ouverture sont limitées. C’est une bonne idée de vérifier si un point de réception est ouvert à l’heure et à l’endroit où vous pourriez en avoir besoin.

PayPal

Un moyen peu coûteux d’envoyer et de recevoir de petites quantités d’argent à l’international est PayPal. PayPal représente un moyen pratique d’envoyer des paiements internationaux tant que les montants ne sont pas importants. Les paiements peuvent être effectués à partir de USD 0,50 (et jusqu’à 1%) par transfert s’il s’agit d’un « paiement personnel ». Cela n’inclut pas les frais de change ; PayPal ajoute 2,5% sur le taux de change si vous souhaitez jamais retirer votre solde en USD sur un compte bancaire thaïlandais. Cela coûte vite très cher, mais coûte moins cher qu’un virement bancaire pour moins de 1 000 USD. Ce n’est pas aussi bon marché que d’échanger de l’argent ou de passer par TransferWise, mais il est tout de même difficile de faire mieux.

Bitcoins

En 2013, la Thaïlande est devenue le premier pays à interdire effectivement les Bitcoins. Depuis lors, la Banque de Thaïlande a renversé sa position en mettant en garde contre leur utilisation, mais en précisant qu’elle ne considérait pas les bitcoins comme une monnaie. Au moment de la rédaction du présent document, plusieurs points d’échange étaient en activité, notamment bitcoin.co.th, bx.in.th et coins.co.th. En théorie, les Bitcoins sont une option pour transférer des devises sans frais importants. En pratique, les économies réalisées sont minuscules, voire inexistantes, en raison des frais facturés par les marchés Bitcoin pour acheter et vendre les pièces. Considérant que la Banque de Thaïlande a effectivement déclaré qu’il était illégal d’utiliser des Bitcoins pour des opérations de change, le risque et les inconvénients ne méritent pas d’être assumés.

Espèces

Une option souvent oubliée pour transférer de l’argent en Thaïlande est un bon vieil argent en espèces : au moment d’écrire ces lignes, vous n’avez pas besoin de déclarer un montant inférieur à 20 000 USD à la douane thaïlandaise. Toutefois, gardez à l’esprit que le montant que vous pouvez sortir de votre pays d’origine sans le déclarer aux coutumes locales risque d’être inférieur.

Échanger de l’argent offre le taux de change le moins cher : vous pouvez payer moins de 0,1% lorsque vous passez à un changeur de monnaie professionnel comme SuperRich. Pour une liste complète des services de change offrant des tarifs compétitifs, veuillez consulter mon post sur « La monnaie thaïlandaise compte ».

Par rapport à l’envoi par virement bancaire, utiliser l’argent comptant vous permet d’économiser 80 USD pour chaque 20 000 USD que vous apportez. Cependant, beaucoup de gens, y compris moi-même, n’envisageraient pas le stress de se déplacer avec 20 000 USD en espèces pour à peine 80 USD d’économisé.

Sites Web de comparaison

Il existe des sites Web de comparaison qui vous permettent de comparer non seulement les différentes options de transfert, mais également d’identifier l’option de transfert la moins chère et la plus rapide.

Ma solution personnelle

En pratique, j’utilise des virements bancaires depuis et vers la Bangkok Bank pour presque tous les virements internationaux supérieurs à 1 000 USD, les frais devant être payés par l’expéditeur. Pour les petits paiements, je choisis généralement PayPal. Bien que ce n’est pas aussi économique que d’autres solutions, il s’agit de loin de la solution la plus pratique et la plus utilisée, même si le virement coûte 10 USD supplémentaires.

Cela dit, je comprends que les virements bancaires ne sont pas nécessairement la façon de faire la moins chère, mais c’est ce à quoi je me suis habitué lorsque j’ai effectué mes premières recherches. Depuis lors, le paysage des envois d’argent a changé. À l’avenir, je prévois en fait d’utiliser des services de transfert électronique tels que TransferWise pour voir si je peux réduire mes frais de transfert. Avec un proche mariage (ces choses ne sont pas bon marché en Thaïlande…), j’aurai probablement une bonne occasion de tester les différents services de transfert les uns avec les autres.

Si vous avez trouvé d’autres alternatives que vous souhaitez recommander, veuillez me le faire savoir dans les commentaires ou contactez-nous!

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